Con el fin del estado de alarma y el confinamiento, muchas familias, especialmente aquellas que residen en la ciudad, se plantean el beneficio de una segunda vivienda, en la playa, en la montaña, en zonas más tranquilas donde poder desconectar y relajarse, disfrutar de unas vacaciones, una escapada de fin de semana o un retiro regular. Otras también se plantean adquirir una vivienda como inversión, como, por ejemplo, alquilando el inmueble. Y muchas se preguntarán, si es posible adquirir una hipoteca para una segunda vivienda, especialmente si ya se tiene una en la vivienda regular. ¡Sí, es posible!

En este guía:

Características de las hipotecas para segunda vivienda

A la hora de buscar una hipoteca para una segunda vivienda, lo primero que hay que ver es si la vivienda es para tu propio uso casual o vacacional, para tus vacaciones en la playa, o escapadas al campo, o si las estás adquiriendo como inversión, con fines lucrativos, como puede ser el alquiler y la reventa. ¿Por qué es importante esta distinción? Porque aunque ambas opciones son segunda vivienda, hay bancos que te ofrecen una hipoteca específica para cada finalidad, donde los plazos y los intereses pueden variar.

Actualmente existen varias entidades bancarias que financian hipotecas para segundas viviendas, pero estas son bastante más estrictas en sus requisitos. Esto se debe a que existe un riesgo mayor de que el cliente deje de pagar la hipoteca si se encuentra en dificultades económicas. Al no ser su vivienda principal, no es una primera necesidad. Además, si el cliente dejase de pagar la hipoteca y el banco se quedase con la casa, para este último sería más difícil vender la vivienda de que si se tratase de una vivienda principal.

A continuación, te explicamos las características principales:

  • Financiación de 60%: Como ya hemos mencionado, las hipotecas para segunda vivienda financian un importe inferior que aquellas para primera vivienda. Mientras que las hipotecas para primera vivienda generalmente financian el 80% del importe de la vivienda y en algunos casos, incluso un 90 o 95%, en la segunda vivienda los bancos suelen financiar alrededor del 60%.
  • Menor plazo de devolución: En una segunda vivienda, los bancos no permiten una hipoteca de un plazo mayor de 20 a 25 años, como mucho. Como tienes menos tiempo para amortizar el crédito, deberás pagar cuotas más altas. Esto significa que tendrás que tener mayores ingresos para que las cuotas no sobrepasen el 35% recomendado de tus ingresos mensuales.
  • Interés más alto: Ciertos bancos aplican un interés más alto si la finalidad de la vivienda es vivienda vacacional.

Por otro lado, existen excepciones en cuanto a nivel de financiación, plazos de devolución o intereses, dependiendo de tu perfil y de las condiciones del banco. Hay bancos que están dispuestos a financiar un 75% por ejemplo si estás dispuesto a domiciliar tu nómina y contratar un seguro de vida con ellos. O a reducir los intereses y ampliar el plazo si además contratas un seguro de hogar, abres una cuenta o contratas un plan de pensiones con ellos.

Requisitos para pedir una hipoteca para tu segunda vivienda

Mientras que los bancos siempre tienen la última palabra en cuanto a si te conceden o no una hipoteca, hay ciertos requisitos fundamentales que debes cumplir para que te sea más fácil acceder a ella.

  1. Ahorros: Lo primero con lo que debes contar para adquirir una segunda hipoteca son ahorros. Si en la hipoteca de tu segunda vivienda el banco solo te presta el 60%, vas a tener que ahorrar el 40% del valor de la vivienda. A esto tienes que añadirle entre el 10 y el 12% para hacer frente a los gastos de compraventa como son la notaría, gestoría o impuestos entre otros.
  2. Mayores ingresos: Tienes que demostrar que tienes los suficiente ingresos como para poder mantener dos viviendas y pagar las cuotas de la hipoteca (o hipotecas si ambas casas están hipotecadas). El banco te pedirá ingresos más elevados que cuando contratas la hipoteca de tu primera vivienda. Además, serán más estrictos con tu perfil, pidiéndote un trabajo indefinido con cierta estabilidad y antigüedad. Debes tener un buen historial crediticio, estar al corriente de pagos y facturas y tener pocas deudas.
  3. Garantías adicionales: El banco puede pedirte ciertas garantías adicionales para concederte la hipoteca como un aval u otro inmueble. Por ejemplo, puedes poner tu vivienda habitual como garantía adicional, pero debe estar libre de cargas. Incluso, de esta manera puedes incrementar las probabilidades de que te concedan la hipoteca e incluso conseguir mejores condiciones, como intereses más bajos, un plazo más largo para la devolución o incluso una mayor financiación. Pero siempre ten en cuenta que si pones tu vivienda habitual como garantía, en caso de que dejases de pagar la hipoteca, podrías pedir ambos inmuebles.
  4. Seguro: Otro requisito es la contratación de un seguro de vida vinculado a la hipoteca. Esto significa que, en caso de que te pase algo, el seguro se hará cargo de que no queden deudas pendientes. Puedes contratar el seguro que quieras, no tienes que contratarlo necesariamente en el mismo banco que te va a conceder la hipoteca (aunque el banco intente decirte lo contrario).

¿Puedo pedir una hipoteca si ya tengo una?

Si ya tienes hipotecada tu vivienda habitual, pero necesitas pedir otra hipoteca para adquirir tu segunda vivienda, tienes tres opciones:

  1. Puedes tener dos hipotecas diferentes que se pagan cada una de manera independiente. La una no tiene nada que ver con la otra.
  2. Puedes ampliar la hipoteca actual que tienes en tu primera vivienda. Esto significa que tu hipoteca actual se amplía con un nuevo importe y tu vivienda nueva se añade como garantía adicional del préstamo. Tendrías una sola cuota mayor y te ahorras los gastos de formalización.
  3. Puedes rehipotecar tu vivienda habitual. En este caso, cancelarías tu hipoteca actual y contratarías una nueva que incluyese las dos viviendas. Pero esta opción significa gastos de cancelación y gastos de apertura de la nueva hipoteca, así que tienes que calcular si te merece la pena.

Independientemente de la opción que elijas, los bancos siempre tienen la última palabra, y pueden aprobar o denegar cualquiera de las tres opciones. Tu mejor opción para asegurarte de que te aprueben una de las opciones es tener un buen perfil y cumplir con los requisitos necesarios.

De todas formas, en Money Expert te recomendamos que adquieras una hipoteca para tu segunda vivienda cuando ya hayas amortizado la primera. Recibirás mejores condiciones y a nivel personal no tendrás la presión de pagar dos hipotecas o una cuota más elevada.

Conclusión

Como siempre, en Money Expert te sugerimos que investigues y te informes sobre las distintas opciones del mercado. ¿Qué banco te ofrece las mejores condiciones en relación a tus necesidades? Además, si tienes un buen perfil, con un buen nivel de ingresos, ahorros y una estabilidad económica, hay una alta posibilidad de que te concedan la hipoteca, así que negocia y no te conformes con cualquier cosa.