¿Cuánto dinero debes pedir prestado al banco para comprar una casa?

Cuándo empiezas a pensar en adquirir una vivienda y en contratar una hipoteca, lo primero que tienes que analizar son tus ingresos anuales, o, si vais a adquirir la vivienda en pareja, los ingresos anuales de ambos. Los expertos recomiendan que no se gaste en una vivienda más que el sueldo anual total multiplicado por 4. Por ejemplo, si tu sueldo total anual es de 25.000€, calcula que podrás adquirir una vivienda de máximo 100.000€.

Además, se recomienda que las cuotas mensuales de la hipoteca no superen el 35% de tu sueldo mensual, para que puedas tener suficiente liquidez cada mes para pagar tanto imprevistos como gastos básicos como son las facturas de agua, luz y gas, alimentación, teléfono e internet, gastos escolares si tienes hijos, etc.

Calcular la cantidad de dinero que puedes gastar en una vivienda es sencillo. Primero, calcula el 35% de tu sueldo neto actual, esto sería el pago mensual de la hipoteca más intereses. Multiplícalo por 12 meses, el pago anual de la hipoteca. Esta cifra a su vez se multiplica por los años que quieras devolver el total del préstamo, 20 años por ejemplo. El total, será la cifra máxima que puedes gastar al adquirir una vivienda. Y ten en cuenta, que esta cifra incluye los intereses que tienes que pagarle al banco por el préstamo del crédito.  

Un ejemplo, tu sueldo neto mensual actualmente es de 2000€. No deberías gastar más del 35% en la cuota mensual de la hipoteca, en este caso serían 700€. Multiplicamos esto por 12, son 8400€ que vas a pagar anualmente de hipoteca. Si vamos a pedir una hipoteca a 20 años, el gasto total serían 8400 x 20 años. Un total de 168.000€. Este es el importe máximo que debemos gastar al comprar una casa, incluyendo los intereses bancarios.

El banco te financia generalmente un 80% del importe de la casa sobre el importe de compraventa o el valor de tasación. ¿Cuál es la diferencia? Si se financia el 80% sobre el importe de compraventa, recibirás el 80% de lo que tengas que pagar al propietario de la vivienda, y tú tendrás que completar el pago con el 20% restante.

Sin embargo, si la hipoteca se calcula sobre el valor de tasación significa que si la vivienda se tasa por encima del precio de compraventa, el banco te financiará más del 80% del precio de compra. Por ejemplo, vas a adquirir una vivienda cuyo precio de compraventa es de 180.000€. Pero, el valor de tasación es de 200.000€. Por lo tanto, el banco te financia el 80% de 200.000€, en este caso 160.000€. Restamos este importe del precio de compraventa y nos quedamos con 20.000€ que tendremos que pagar nosotros de nuestro bolsillo. Si el banco hubiese financiado el 80% sobre el precio de compraventa, nos habría financiado solamente 144.000€ y habríamos tenido que poner 36.000€ de nuestros ahorros.

De todas formas, generalmente el banco suele financiar la hipoteca basándose en el importe que sea menor entre el valor de tasación y el precio de compraventa, por lo que deberás negociar con tu banco para poder conseguir las mejores condiciones posibles para que te financien sobre le valor de tasación. Por otro lado, hay algunas entidades bancarias que pueden llegar a financiarte hasta el 90 o 95%.